Aunque no es un concepto nuevo, pocas organizaciones en el proceso de otorgamiento crediticio han implementado una verdadera estrategia multi-bureau. En general las empresas utilizan un bureau principal como socio estratégico y otro adicional de manera “alternativa”, del que suelen utilizar sus servicios solo ante errores de datos o problemas de conexión del bureau principal.
Como ejemplo citaremos a un Banco de El Salvador donde Addalitica ha implementado una estrategia multi-bureau entre Equifax y TransUnion para su canal de otorgamiento crediticio a individuos. Algunos de los beneficios de esta estrategia se enumeran a continuación.
1) Apalancamiento de precios
Implementar una estrategia multi-bureau le permitirá negociar el precio con sus proveedores comparando el servicio que presta cada uno como también los costos de consultas y tiempos de respuesta. En este Banco implementamos una estrategia champion-challenger en donde un 25 por ciento de consultas se realiza con un bureau alternativo, permitiendo así una baja de costos y dejando abierta una re-negociación de los contratos con los proveedores de bureau crediticio por parte del Banco.
2) Contingencia
Ante caídas en conexiones u errores inesperados relacionados al servicio, emplear una estrategia multi-bureau permite tener mayor tranquilidad en la continuidad de negocio. Si bien los proveedores de bureau han mejorado su servicio a lo largo de los años, siempre existe la posibilidad de caída de conexiones o de errores en los datos. En el Banco implementamos una estrategia de contingencia, ante errores en un bureau utilizamos otro para la continuidad en la toma de decisiones, esto le permitió al banco no interrumpir su servicio de otorgamiento crediticio permitiéndole también al área de IT tener mayor medición en las prestaciones de servicios.
3) Competencia
La ejecución de una estrategia multi-bureau también permite una comparación continua de cada uno de ellos. Como se mencionó anteriormente, cada servicio ocasionalmente tiene problemas de datos u errores, si solo se dispone de un proveedor en este aspecto, su estrategia comercial quedará expuesta. Además, si está utilizando una puntuación de score de un determinado bureau de crédito en su estrategia y éste actualiza o recalibra su modelo, adaptar la estrategia comercial al nuevo modelo llevara tiempo y costos. Si en cambio, se dispone de un segundo bureau, puede seguir tomando decisiones con éste y ajustar el modelo comercial con mayor flexibilidad.
4) Fuentes de datos
Aunque gran parte de los datos provistos por los bureaus son similares, hay determinadas variables que unos proveen y que otros no. Ejemplos de esto pueden ser datos de domicilios, registro de vehículos, datos de seguros, datos de telefonía, identificación de clientes bancarizados, etc. Disponer de una estrategia multi-bureau permite comparar estos datos y utilizar unos u otros en determinados segmentos de clientes permitiendo una mayor precisión en el proceso de originación. Al implementar esta estrategia en el Banco, logramos una mejor segmentación de clientes empleando datos y variables de un bureau que el otro no contenía.
5) Productos y servicios
En general, los bureaus ofrecen servicios adicionales y que suelen desarrollarse a medida de sus clientes, como por ejemplo sistemas de verificación de identidad, servicios de detección de fraude, parametrización de reglas, etc. Tener una estrategia multi-bureau permitirá comparar costo-beneficio entre ambos y ajustar cada uno a la estrategia comercial.
El Banco disponía de alguno de estos servicios solo con un proveedor, al implementar una estrategia multi-bureau le permitió tener mas opciones para aplicar a su estrategia comercial y reducir costos al emplear y comparar servicios de otro proveedor.